Por norma, quando há “magreza” no orçamento ou não se pretende tocar no pé-de-meia para realizar um investimento, entra em campo o crédito pessoal como a ferramenta que vai permitir concretizar um projeto ou mitigar uma necessidade.
Isto parece ser o que pensam milhares de portugueses que, segundo o Banco de Portugal, só em créditos ao consumo pediram 429 milhões de euros aos bancos em julho deste ano. Com tantos milhões em créditos concedidos mensalmente, uma pergunta exige-se: saberá o consumidor português que tipos de crédito existem no mercado português?
Para que possa pedir o crédito que melhor se adequa à sua situação pessoal, venha connosco conhecer os tipos de crédito existentes em Portugal.
Tipos de crédito existentes em Portugal
Crédito Pessoal
Quando pede um crédito para compras de bens e serviços (automóveis, eletrodomésticos, pacotes de férias, etc.) isto significa que está a pedir os serviços de um crédito pessoal, o empréstimo mais recorrente em Portugal a par do crédito habitação.
Os limites mínimos e máximos deste tipo de crédito variam entre os 200 euros e os 75 mil euros, enquanto o prazo e reembolso estão definidos à partida, algo que ajuda a um mais rigoroso planeamento do orçamento familiar dos clientes, uma vez que as prestações podem ser diluídas ao longo de um período de tempo mais alargado.
Depois de feito o pedido junto de uma instituição financeira/banco, o dinheiro decorrente do pedido de empréstimo pessoal pode entrar na conta bancária no espaço de dois dias úteis se o cliente quiser um crédito pessoal na hora online.
Tomemos, por exemplo, o crédito pessoal UNIBANCO. No site do UNIBANCO, o cliente tem acesso a um simulador de crédito pessoal onde poderá calcular os valores de mensalidade para empréstimos entre €5.000 e €75.000 cruzando-o com o prazo em que pretende fazê-lo (entre 24 e 84 meses) e as taxas de juro específicas para cada escolha.
Depois de terminada esta tarefa, o cliente pode pedir o crédito pessoal online. Tal só é possível porque o UNIBANCO garante uma adesão totalmente digital a esta modalidade de crédito.
Para além da possibilidade de contratualizar um crédito pessoal online, esta solução de financiamento oferece mensalidades fixas, possibilidade de adicionar seguro, não tem comissões de abertura e está disponível para clientes de qualquer banco.
Crédito renovável (revolving)
Neste tipo de crédito, estabelece-se um contrato onde está definido o plafond que pode ser utilizado ou reutilizado no caso do saldo em dívida ser reembolsado. Tudo isto somado, faz com que este tipo de crédito tenha uma duração indeterminada.
Dentro do crédito renovável encontram-se:
- O cartão de crédito;
- A facilidade de descoberto (contrato de crédito que permite ao cliente dispor de fundos que excedam o saldo da sua conta de depósito à ordem, até um limite máximo de crédito definido no contrato);
- A linha de crédito;
- A conta corrente bancária.
No caso da linha de crédito e da conta corrente bancária, a única diferença entre os dois está no prazo de reembolso. Enquanto na linha de crédito este é indeterminado, na conta-corrente o prazo é fixado à partida.
Do lado dos traços comuns a estes dois tipos de crédito está a definição de um limite máximo de crédito e a disponibilização do crédito na conta do cliente a seu pedido.
Crédito especializado
Este crédito, que se encontra sob o “guarda-chuva” do crédito pessoal, pretende, ao contrário de um crédito sem fim estabelecido, atender a uma necessidade de financiamento específica como é o caso do crédito automóvel (para compra de carro), do crédito para obras (remodelação da casa) ou do crédito para formação (pagamento de propinas).
Limites de financiamento, prazos e reembolso estão definidos à partida.
Crédito consolidado
Quando a acumulação de créditos faz perigar a saúde do orçamento familiar, muitas pessoas viram-se para o crédito consolidado. Esta ferramenta de crédito permite que os consumidores juntem todos os créditos contraídos sob um “guarda-chuva” de um único crédito perante uma única instituição financeira e com uma única taxa de juro e prestação mensal.
Apesar de ser normalmente utilizado por quem se encontra em risco de incumprimento, o crédito consolidado também pode servir como forma de organizar os pagamentos ou para pedir um financiamento extra, dado que aquando da contratualização deste tipo de crédito, o consumidor pode pedir dinheiro extra.
Contrato de conversão de dívidas
Quando o consumidor já se encontra numa situação de incumprimento de um contrato de crédito anterior, entra em campo o contrato de conversão de dívidas. Assim, na prática, este contrato estabelecido entre um cliente e o seu banco tem por finalidade a renegociação das condições do crédito em domínios tão diversos como o aumento do prazo de reembolso, introdução de períodos de carência, ou simples alteração do plano de reembolso da dívida.
